Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering (of ORV) beschermt u en uw gezin tegen de financiële risico’s die kunnen komen kijken bij een overlijden. Als u of uw partner overlijdt, valt er mogelijk een (aanzienlijk) deel van het inkomen weg.
Een verzekering tegen overlijdensrisico geeft in dit soort situaties financiële steun door middel van een eenmalige uitkering. Daardoor kunt u (of uw partner) blijven voldoen aan uw financiële verplichtingen. Het is ook mogelijk om een overlijdensverzekering op twee levens tegelijk af te sluiten.
Samengevat:
- Degene wiens leven wordt verzekerd, is de verzekerde.
- De nabestaanden van de verzekerde zijn de begunstigden en hebben recht op een uitkering als de verzekerde overlijdt.
- Hoe hoog de uitkering precies is, hangt af van de soort polis die u afsluit en het verzekerde bedrag.
Welke soorten verzekeringen zijn er?
Er zijn verschillende soorten verzekeringen die dekking bieden bij overlijdensrisico, namelijk:
Gelijkblijvende verzekering
Bij een gelijkblijvende verzekering voor overlijdensrisico wordt na overlijden een vast bedrag uitgekeerd door de verzekeraar. De hoogte van het bedrag blijft constant gedurende de gehele looptijd van de verzekering. De looptijd van een gelijkblijvende verzekering kunt u grotendeels zelf bepalen. Uiteraard geldt wel: hoe langer de looptijd, hoe hoger de premie.
Een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering wordt doorgaans afgesloten als het risico voor langere tijd op hetzelfde niveau blijft. Omdat de uitkering constant is, ligt de premie hoger dan bij de andere soorten overlijdensrisico polissen.
Lineair dalende verzekering
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde bedrag ieder jaar met gelijke stappen. Bij een verzekering met een startuitkering van 300.000 euro en een looptijd van 30 jaar zou een verzekerde na 15 jaar bijvoorbeeld nog 150.000 euro uitgekeerd krijgen.
Een lineair dalende polis voor overlijdensrisico wordt vaak afgesloten als risico in gelijke stappen afneemt naarmate u ouder wordt. De premie ligt bij deze verzekering lager dan bij een gelijkblijvende of annuïtair dalende polis, omdat de dekkingsgraad gemiddeld lager ligt.
Annuïtair dalende verzekering
Bij een annuïtaire daling wordt de uitkering niet in gelijke stappen lager. De uitkering blijft de eerste jaren grotendeels intact en bouwt naar verloop van tijd steeds sneller af naar waarde ‘0’ aan het eind van de looptijd. Hoe hoger het percentage waarmee u de dekking laat dalen hoe langer er sprake zal zijn van een hoge dekking en des te sneller de uitkering in de laatste jaren zal dalen.
Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering wordt vaak gekoppeld aan een annuïtaire hypotheek. De uitkering van de verzekering loopt dan gelijk met de hypotheekschuld op een bepaald moment, tenzij er extra is afgelost of er extra is geleend. Met andere woorden, het percentage daling van de uitkering wordt afgestemd op het percentage van de hypotheekrente.
Afsluiten overlijdensrisicoverzekering
Als u van plan bent om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, is het raadzaam om meerdere offertes op te vragen. U bent nimmer verplicht om de verzekering af te sluiten bij dezelfde partij waar u de hypotheek of lening heeft aangevraagd, want koppelverkoop is verboden.
Waar let u op bij het afsluiten?
- Controleer of er in de voorwaarden van de polis geen ‘en bloc-bepaling’ is opgenomen. Een dergelijke bepaling geeft de verzekeraar namelijk het recht om de premie tussentijds te verhogen.
- Bepaal welk type overlijdensrisicoverzekering voor u van toegevoegde waarde is. Laat u hierover eventueel adviseren door een assurantieadviseur.
- Ga na of het voordelig en nuttig is om de verzekering af te sluiten voor twee verzekerden, bijvoorbeeld u en uw partner. De premie is iets hoger, maar de dekking is een stuk uitgebreider. Bovendien geeft een dergelijke variant ook meer flexibiliteit in het geval van een echtscheiding.
- Het betalen van de premie per jaar in plaats van per maand kan u vaak een interessante korting geven.
Overstappen?
Wenst u te wisselen van overlijdensrisicoverzekeraar of wilt u overstappen naar een andere verzekering? Dan is het handig om te wachten totdat de nieuwe verzekeraar u heeft geaccepteerd voordat u uw oude polis opzegt. Stel dat u door de nieuwe verzekeraar niet wordt geaccepteerd, bijvoorbeeld vanwege de medische keuring. Dan kunt u nog altijd terugvallen op uw huidige polis.
Medische keuring
Bij het afsluiten van een verzekering tegen overlijdensrisico wil de verzekeraar een idee krijgen van uw gezondheidstoestand en medische geschiedenis. Deze informatie wordt gebruikt om het risico op overlijden te bepalen.
Dit is belangrijk bij een medische keuring:
- Informeer op voorhand of er kosten verbonden zijn aan een medische keuring en wie deze kosten draagt bij afwijzing of acceptatie.
- Voorkom dat uw volledige medische dossier in handen komt bij uw verzekeraar door de verzekeraar alleen toestemming te geven om informatie in te winnen over een aandoening of onderwerp waarover de verzekeraar meer wil weten.
