Waarom een overlijdensrisicoverzekering?
Met een overlijdensrisicoverzekering (orv) kiest u voor financiële zekerheid van uw nabestaanden, bijvoorbeeld uw partner en kinderen. U zorgt er voor dat zij niet in de financiële problemen komen als u komt te overlijden. Dat geeft rust en zekerheid.
Mogelijke financiële problemen die kunnen ontstaan als er geen overlijdensrisicoverzekering aanwezig is:
- Noodgedwongen verkoop van de huidige woning
- Noodgedwongen verhuizing vanwege te hoge huurlasten
- Openstaande schulden van de overledene
Dergelijke situaties kunnen voorkomen worden door een ORV. Bij uw overlijden krijgen uw nabestaanden dan een bepaald bedrag dat u vooraf met de verzekeraar heeft afgesproken.
We bespreken de belangrijkste redenen voor het afsluiten van een verzekering tegen overlijdensrisico:
Voor een hypotheek
Als u als mede-huiseigenaar komt te overlijden, is de kans groot dat uw partner niet langer kan voldoen aan de hypotheekverplichtingen. Er valt immers een deel van het inkomen weg. Het afsluiten van een hypotheek blijft dan ook de belangrijkste reden om een ORV af te sluiten.
- Met een overlijdensrisicoverzekering heeft de hypotheekverstrekker zekerheid dat uw hypotheekschuld wordt afgelost
- Uw partner en eventuele kinderen kunnen na uw overlijden gewoon in het huis blijven wonen.
Vaak wordt voor beide partners een overlijdensverzekering afgesloten. Soms wordt geëist dat een gedeelte van de hypotheek wordt gedekt door een ORV. De verzekering wordt dan verpand aan de hypotheek.
Voor het doorbetalen van de huur
De maandelijkse huur is vaak de grootste kostenpost voor gezinnen. Met twee inkomens is de huur vaak goed te betalen. Maar als jijzelf of je partner komt te overlijden, valt er waarschijnlijk een fors deel van het totale inkomen weg.
Het betalen van de huur wordt dan lastig of misschien zelfs onmogelijk. De nabestaanden (partner en/of kinderen) moeten mogelijk noodgedwongen een andere, goedkopere huurwoning zoeken.
Met een overlijdensrisicoverzekering voorkom je dat deze situatie zich kan voordoen. Met de uitkering van de polis kan de huur voor afzienbare tijd worden voldaan. Dat geeft langdurige financiële zekerheid voor de nabestaanden.
Voor studie en levensonderhoud kinderen
De studie en het levensonderhoud van uw kinderen is een kostbare aangelegenheid. Zeker als de kinderen ook op kamers gaan of gaan doorstuderen. U en uw partner zullen hier lang voor moeten sparen.
Maar, als één van de ouders vroegtijdig komt te overlijden, is er mogelijk niet voldoende geld beschikbaar voor de kinderen. Een levensverzekering (orv) kan deze kosten afdekken. Dat biedt rust en ruimte voor het gezin.
Voor een zakelijk belang
Als u met meerdere personen een bedrijf runt, kan het essentieel zijn om de financiële gevolgen op te vangen als een compagnon komt te overlijden. Veel bedrijven kiezen daarom voor een overlijdensrisicoverzekering.
Het geld van de uitkering kan dan bijvoorbeeld worden gebruikt voor:
- Uitkopen van de erfgenamen
- Verlies in inkomsten op te vangen door wegvallen kennis/netwerk overledene
Soms wordt een overlijdensverzekering afgesloten op het leven van een onmisbare werknemer, zoals een CEO of CFO.
De premie van een overlijdensrisicoverzekering is aftrekbaar van de vennootschapsbelasting.
Voor een persoonlijke lening
Een overlijdensrisicoverzekering wordt ook nog wel eens afgesloten om schulden af te betalen. Stel dat u een (dure) auto koopt met een lening. Als u vroegtijdig komt te overlijden, komt de schuld op het bordje van uw nabestaanden terecht. Met een risicoverzekering tegen overlijden kan die schuld in een keer worden afgelost.
Het kan ook zijn dat u al schulden heeft, maar niet wil dat uw partner of nabestaanden daarmee te maken krijgen als u vroeg komt te overlijden. Ook dan kan een overlijdensrisicoverzekering zinvol zijn.
Overlijdensrisicoverzekering vergelijken
Als u op zoek bent naar een geschikte overlijdensrisicoverzekering begint u eerst met het vergelijken van de verschillende overlijdensrisicoverzekeraars en soorten polissen.
Kijk goed naar de kosten en doorloop de volgende drie stappen:
1. Bepaal verzekerd bedrag
De eerste stap is het bepalen voor welk bedrag u zich wilt verzekeren.
Hierbij is het zinnig om te kijken naar de kosten waar u nabestaanden mee te maken kunnen krijgen als u vroegtijdig komt te overlijden, zoals:
- Kosten hypotheek
- Vaste lasten
- Andere schulden
Het bedrag dat een overlijdensrisicoverzekering kan uitkeren, ligt bij de meeste verzekeraars tussen de 10.000 en 500.000 euro. Indien dit niet voldoende is, kunt u overwegen om meerdere polissen aan te vragen bij verschillende verzekeraars.
2. Kies de geschikte verzekering
Er zijn verschillende soorten overlijdensverzekeringen:
- Verzekering met gelijkblijvende dekking
- Verzekering met annuïtair dalende dekking
- Verzekering met lineair dalende dekking
Bij een gelijkblijvende dekking blijft de uitkering bij overlijden gelijk. Bij een annuïtair of linear dalende dekking neemt de uitkering (langzaam) af, naarmate de looptijd toeneemt.
Vergelijk en bekijk welke het beste bij u past.
3. Partner meeverzekeren (of niet)
In sommige situaties kan het verstandig zijn om ook uw partner te verzekeren tegen overlijdensrisico. Bij deze overweging is het raadzaam om te kijken welk financieel risico uw gezin loopt als uw partner onverhoopt komt te overlijden. Als uw partner bijvoorbeeld kostwinner is, valt een deel van het inkomen weg. Dit kan een reden zijn voor een tweede verzekering.
Overlijdensrisicoverzekering afsluiten
Het goed om te weten dat u nooit verplicht bent om de verzekering af te sluiten bij dezelfde partij waar u de hypotheek of lening heeft aangevraagd, want koppelverkoop is verboden.
Bij het aanvragen en afsluiten van de overlijdensrisicoverzekering doorloopt u de volgende stappen:
1. Begunstigden opgeven
Bij het afsluiten van de verzekering is het noodzakelijk om de begunstigden op te geven. Dit is de persoon (of zijn de personen) waaraan de uitkering wordt gedaan als de verzekerde komt te overlijden.
Het is mogelijk om de begunstigden achteraf te wijzigen. Voorwaarde is wel dat de verzekering nog niet tot uitkering is gekomen.
2. Medische keuring doorlopen
Bij het afsluiten van een verzekering tegen overlijdensrisico wil de verzekeraar een idee krijgen van uw gezondheidstoestand en medische geschiedenis. Deze informatie wordt gebruikt om het risico op overlijden te bepalen.
Dit is belangrijk bij een medische keuring:
- Informeer op voorhand of er kosten verbonden zijn aan een medische keuring en wie deze kosten draagt bij afwijzing of acceptatie
- Voorkom dat uw volledige medische dossier in handen komt bij uw verzekeraar door de verzekeraar alleen toestemming te geven om informatie in te winnen over een aandoening of onderwerp waarover de verzekeraar meer wil weten
- Vul de medische vragenlijst naar waarheid in
3. U bent verzekerd
Na de medische keuring krijgt u van de overlijdensverzekeraar als het goed is een:
- Bevestiging dat u bent verzekerd
- Polisblad en polisnummer
- Overzicht van de voorwaarden
Vervolgens wordt er iedere maand (of jaar) een premie van uw bankrekening afgeschreven.