Overlijdensrisicoverzekering bij een lening

Als u een lening aangaat als persoon of bedrijf, kan het slim zijn om een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten. Als u komt te overlijden wordt de restschuld mogelijk bij uw nabestaanden verhaald. Bij een zakelijke lening kunnen er gevolgen zijn voor uw compagnon, aandeelhouders en/of medewerkers.

Een ORV kan in dit geval uitkomst bieden. De schuld die na uw overlijden ontstaat kan worden afbetaald met de uitkering van de verzekeringspolis.

Persoonlijke lening

Als u een persoonlijke lening afsluit, gaat u voor een bepaalde periode een overeenkomst aan met een kredietverstrekker. U krijgt dan in één klap een bepaald bedrag overgemaakt, u dient deze binnen een bepaalde periode terug te betalen. Iedere maand lost u een bedrag af plus de rente die hoort bij de lening.

Maar wat gebeurt er met de lening als u komt te overlijden?

Er zijn eigenlijk twee scenario’s mogelijk:

1. De lening wordt kwijtgescholden
2. Uw nabestaanden erven de restschuld

In situatie 2 zijn er financiële gevolgen voor uw nabestaanden, afhankelijk van de hoogte van de restschuld. Een overlijdensrisicoverzekering kan het risico op deze schuld afdekken.

Voorbeeld persoonlijk

Timo (40) wil zich bijscholen en besluit een 1-jarige post-HBO studie te gaan doen. Ook wil hij een auto aanschaffen, zodat hij zijn kinderen naar school kan brengen en van en naar de hogeschool kan rijden.

Timo besluit daarom bij een kredietverstrekker een bedrag van 20.000 euro te lenen. Deze betaalt hij binnen 8 jaar terug. Ieder jaar neemt de schuld met een vast bedrag af. Elke maand lost hij een deel af en betaalt hij rente over de resterende schuld

Timo wil voorkomen dat zijn nabestaanden worden opgezadeld met zijn schuld als hij komt te overlijden. Hij besluit daarom voor een looptijd van acht jaar een overlijdensrisicoverzekering aan te vragen die in uitkering met de restschuld daalt.

Bij verzekeraar Centraal Beheer komt hij uit op een premie van 2,39 euro per maand tot 01-12-2025, bij een startuitkering van 20.000 euro. Zijn verzekering stopt op 01-08-2028. De totaal te betalen premie over de gehele verzekerde periode bedraagt 152,96 euro.

Verplicht?

Een overlijdensrisicoverzekering is meestal niet verplicht bij een persoonlijke lening. Bij een hypotheek kan de verstrekker wel eisen dat u een overlijdensrisicopolis afsluit.

Zakelijke lening

Ook bij een zakelijke lening kan een overlijdensrisicoverzekering nuttig zijn. U heeft bijvoorbeeld krediet nodig om met uw onderneming een investering te doen. Dan is het fijn dat het geleende bedrag kan worden afgedekt als er binnen de onderneming iemand komt te overlijden, zoals een bestuurder of werknemer met een sleutelpositie. Hiermee komt de continuïteit van de onderneming niet in gevaar.

Voorbeeld zakelijk

Theunissen (54) en Hofland (58) hebben een samen klein tech-bedrijf (B.V.) met twee medewerkers. Graag willen zij een nieuwe, geavanceerde 3d-printer kopen ter waarde van 250.000 euro. Hiervoor willen zij een krediet aanvragen bij de bank. Het idee is dat zij de lening binnen 10 jaar hebben terugbetaald.

Er bestaat een klein risico op overlijden bij Theunissen en Hofland, wat vervelende gevolgen kan hebben voor de continuïteit van het bedrijf.

Ze besluiten daarom om beiden een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten:

• Startbedrag: € 250.000 per hoofd
• Verzekeringsvorm: annuitair 2% (daalt ieder jaar met de hoogte van de restschuld mee)
• Looptijd: vijf jaar

Bij DELA komen ze uit op een premie van 130,67 euro per maand voor een periode van vijf jaar. Na de eerste vijf jaar betalen zij geen premie meer. Beiden zijn verzekerd bij overlijden.

Hulp nodig?

Vindt u het lastig om voor uw onderneming een passende overlijdensrisicopolis te vinden? Dan kunt u contact opnemen met een verzekeringsadviseur.